都市快報

車險保費能再便宜點就好了,這應該是大多數車主的心聲。現在,有一個好消息:車險又要改革了。

中國銀保監會財險部近日下發《示范型商業車險精算規定(征求意見稿)》(以下簡稱征求意見稿),向行業相關方征求意見。精算是保險確定費率和價格的基礎,也因此,征求意見稿被認為是新一輪車險改革的前奏。此外,銀保監會也于日前向財險公司下發《關于征求車險改革意見建議的函》,廣泛聽取各方意見,為車險改革做準備。

銀保監會表示,此次起草《示范型商業車險精算規定》,為的是深入推進車險改革,進一步完善車險精算制度,也是我國車險改革的重要一步。

那么,對于消費者,尤其是車主來說,本輪改革有什么影響?

最直接的影響,就是今后購買車險時,保費將體現出千人千面的特征。車型、駕駛習慣、用車情況等個體因素都可能影響保費高低,且上下浮動的區間也將大于目前。

此外,多年以來習慣的買車險拿返現等潛規則,空間將大大縮水。

商業車險保費,來自于一套復雜的計算公式。征求意見稿顯示,其厘定標準公式為:保費=基準保費×費率調整系數。

其中,基準保費=基準純風險保費/目標賠付率,目標賠付率=1-附加費用率,費率調整系數包括自主定價系數、無賠款優待系數、交通違法系數等。

征求意見稿稱,基準純風險保費、無賠款優待系數、交通違法系數應使用行業基準,由中國精算師協會測算并發布,自主定價系數則由保險公司自定。

記者發現,與現行規定相比,征求意見稿主要有三大變化。

第一個變化,是將自主核保系數、自主渠道系數合并為自主定價系數。

所謂自主核保系數,是指保險公司根據駕駛人年齡、性別、行駛區域等因子確定的費率浮動系數。在浙江(不含寧波,下同),其浮動區間為0.75-1.15。

而自主渠道系數,是保險公司在中介、電銷、網銷等不同銷售渠道采用不同的定價策略。在浙江,該系數的浮動區間為0.85-1.15。

無賠款優待系數則根據被保險車輛最近三年出險記錄來確定,浮動區間為0.6-2.0,有責事故次數越多,系數越高,反之則越低。

現行規定中,自主核保系數、自主渠道系數、無賠款優待系數三者相乘,構成費率調整系數,最低0.3825,最高2.645。系數越低,消費者實際支付的保費就越低,反之則越高。

第二個變化,是取消了自主定價系數的浮動空間,只要求保險公司按照保險費率與標的風險、經營成本相匹配的原則來確定。

省內一家大型保險公司車險部負責人介紹,這個設計此前已經在廣西、青海、陜西等地進行試點,實際費率最低突破了0.2,最高突破3。也就是說,如果這項意見最后成為定稿,今后消費者購買商業車險時,保費既有可能比現在低得多,也有可能高得多。

他表示,征求意見稿的這一調整,實際上是將商業車險定價權進一步下放給保險公司,這將有利于保險公司創新。比如在一些發達國家,保險公司會根據行駛里程、駕駛習慣、用車情況等因子確定費率調整系數。這樣的設計更能反映不同“人”和“車”的風險特征,同時引導車主謹慎駕駛,有優良駕駛習慣的車主保費更便宜。

第三個變化,是附加費用率從現在的35%下降到30%。

附加費用率主要包括保險公司業務獲取成本和公司的運營成本,其中的大頭是手續費,常常以返給消費者的超市卡、加油卡甚至現金等形式體現。

從上面的公式可以看出,當保險公司以更低的手續費、更低的成本運營時,分母就越大,整體保費費率也就會越低。簡而言之,消費者無需高額返現,就能以較低的保費購買車險。

省內另一家大型保險公司的負責人表示,當前車險市場焦點問題是業務獲取成本太高,導致價格戰屢禁不止。雖然監管三番五次查禁高額返現等違規行為,但“療效”往往不持久,風頭一過,很快死灰復燃。消費者看似占了便宜,但由于綜合成本率過高,近年來車險整體表現為虧損,保險公司業務創新和服務提升的動力不足,吃虧的還是消費者。

他認為,征求意見稿一方面放開保險公司自主定價系數浮動區間,一方面下調附加費用率,壓縮中間環節的成本,讓利給消費者,目的是鼓勵保險公司以服務(增值和理賠)促發展,讓優質消費者享受更多優惠。但以往那種高額返現將難再現,以此為主要營銷手段的車商、中介的吸引力會下降,消費者的購買習慣將發生變化。